משכנתא אינה מוצר הנוקט בגישת "גודל אחד המתאים לכולם". לכל לקוח יש את הנסיבות הספציפיות שלו, המכתיבות את הדרך הנוחה והנכונה ביותר עבורו לשלם את החזר הלוואת המשכנתא שלקח. לכן הבנק מציע שורה של מסלולים שונים שלוקחי המשכנתאות יכולים לבחור מתוכם את אלה המתאימים ביותר לצרכיהם.
אז אילו מסלולים קיימים בבנק הפועלים?
הלוואה קבועה צמודה
הריבית במסלול זה קבועה וקיימת הצמדה למדד המחירים לצרכן. לכן ההחזר החודשי יתעדכן מדי חודש בהתאם לעלייתו או לירידתו של המדד החדש ביחס למדד היסודי. מסלול זה מקנה יציבות יחסית בהחזר החודשי, למעט השינויים במדד המחירים לצרכן.
מסלול הלוואה: לתקופה של 30-4 שנים.
הלוואה קבועה לא צמודה:
הריבית במסלול זה קבועה אך לא צמודה למדד המחירים לצרכן. לכן ההחזר החודשי קבוע ואינו משתנה לאורך כל חיי המשכנתא. מסלול זה מקנה ביטחון ויציבות בהחזר החודשי. אם ההלוואה מבוצעת בחלקים, ההחזר החודשי מבוסס על הריבית שנקבעה ביחס לכל חלק במסלול ההלוואה שמבוצע ואינו משתנה.
מסלול הלוואה: לתקופה של 30-4 שנים.
משתנה פריים:
ריבית הפריים הינה ריבית בנק ישראל (הנקבעת ומפורסמת על ידי בנק ישראל), בתוספת קבועה ל 1.50%. הריבית במסלול זה מורכבת מריבית הפריים בתוספת או בגריעה של ריבית בשיעור קבוע. הריבית משתנה בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית במשק (לכל היותר אחת לחודש). המשכנתא במסלול זה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. אם לדוגמא קבלת הצעה מהבנק של "פריים מינוס חצי" - הכוונה ל0.5% - שיעור הריבית שיגבה הבנק על ההלוואה.
מסלול הלוואה: לתקופה של 30-4 שנים.
משתנה צמודה, כל 3 או 5 או 10 שנים, על בסיס אג"ח ממשלת ישראל: מסלול משכנתא בו הריבית משתנה כל 3 או 5 או 10 שנים, על בסיס אג"ח ממשלת ישראל שקלית צמודה למדד המחירים לצרכן.
הריבית מורכבת מריבית הבסיס המחושבת על-פי תשואות אג"ח ממשלת ישראל צמודות מדד, שאליה תתווסף ריבית בשיעור קבוע. בנוסף, גובה ההחזר החודשי יתעדכן מדי חודש בגין הצמדה למדד המחירים לצרכן בהתאם לעלייתו או ירידתו של המדד החדש ביחס למדד היסודי. ניתן לבחור מסלולים בהם תקופה שונה לעדכון הריבית - למשל כל 3 שנים. לגבי האופן בו נקבע שיעור הריבית המתעדכן ניתן לקרוא בהרחבה כאן
אורך תקופת ההלוואה משתנה בין אדם לאדם בהתאם ליכולת ההחזר ויכול להגיע עד 30 שנה, לצורך מסלול הלוואה משתנה צמודה כל 3 שנים נדרש מינימום של 6 שנים, עבור מסלול ריבית משתנה צמודה כל 5 שנים - נדרש מינימום של 10 שנים ועבור מסלול הלוואה משתנה צמודה כל 10 שנים - מינימום של 20 שנה.
שילוב מספר מסלולי הלוואות:
ניתן לשלב בין כמה מסלולים וכך לפזר סיכונים ולהיערך ליותר מתרחיש כלכלי עתידי אחד. לפי הוראות בנק ישראל כל מסלולי ההלוואה בריבית משתנה (למשל: משתנה פריים, משתנה צמודה כל 3 או 5 או 10 שנים על בסיס אג"ח ממשלתי, משתנה לא צמודה כל 3 או 5 או 10 שנים על בסיס אג"ח ממשלתי) יכולים להוות מקסימום 66.6% מסך כל הלוואת המשכנתא.
מצאתם דירה שאהבתם? במחשבון המשכנתא שלנו תוכלו לקבל הערכה על הוצאות המשכנתא שלכם. לפרטים נוספים חצו כאן
אפשרות לגמישות בהחזר החודשי
בעת לקיחת המשכנתא קורה שזקוקים לגמישות מסוימת (למשל: זוג שקנה דירה מקבלן אך טרם נכנס אליה ובינתיים משלם שכר דירה על דירת מגוריו הנוכחית במקביל לתשלומי המשכנתא).
הבנקים מבינים זאת ומציעים ללקוחותיהם אפשרויות בהם יוכלו להתאים את ההחזר החודשי לצורכיהם:
גרייס
במקרה בו, אתם זקוקים להפחית או לדחות את ההחזרים החודשים של המשכנתא בתקופה הראשונה להלוואה, תוכלו לבקש מהבנק שמסלול ההלוואה יכלול מרכיב של דחיית תשלומים - "גרייס" למספר חודשים המשמעות היא דחיית תשלום ההחזר החודשי באופן מלא (כלומר דחיית תשלומי קרן ההלוואה והריבית) או באופן חלקי (כלומר דחיית תשלומי קרן ההלוואה בלבד) במשך החודשים בהם מופעל הגרייס- "תקופת הגרייס" על מנת להקל על לוקחי המשכנתא לפי הצורך. ישנם שני סוגים של גרייס:
גרייס חלקי: בחודשים בהם נמצאים ב"תקופת הגרייס" משלמים מדי חודש את החלק של הריבית בלבד ולא את החלק של הקרן. לדוגמא: אם תשלום המשכנתא הוא 4,000 ₪ בחודש (המורכב מתשלום של 3,000 ₪ בגין הקרן ותשלום של 1,000 ₪ בגין הריבית) בתקופת הגרייס החלקי משלמים רק 1,000 ₪ בחודש בגין הריבית ולא את ההחזר המלא שהיה אמור להיות. התשלום שנדחה נפרס על פני יתרת תקופת ההלוואה.
גרייס מלא: בתקופת הגרייס מלוא התשלום החודשי (קרן וריבית) נדחה. יש לציין שמדובר במקרים נדירים, הבנקים לא מרבים לאפשר זאת.
חודש חופש
שירות שבמסגרתו אחת לשנה קלנדרית יכולים לוקחי המשכנתא לבחור חודש אחד בו לא ישלמו את ההחזר החודשי. ניתן לנצל זאת ל'מילוי מצברים' כספי או להוצאות נדרשות - משיפוץ הבית ועד נסיעה לחו"ל. בגין כל חודש דחייה, הריבית עבור אותו החודש תצטרף ליתרת ההלוואה ותחושב ביחס ליתרה החדשה וההלוואה תוארך בחודש ותיפרס מחדש - דבר שיעלה את התשלום הכולל של המשכנתא לבנק. את הבקשה ל"חודש חופש" יש להגיש עד ה-15 לחודש הקודם בגין החודש שעבורו מבוקשת הדחייה.
רוצים לדעת עוד על המסלולים השונים ולקבל כלים להתנהלות עם המשכנתא בבנק הפועלים? לחצו כאן
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. קבלת הלוואה לדיור ו/או השירותים בכפוף לאישור הבנק, תנאיו וכל דין.
האמור לעיל הינו בבחינת מידע והסברים כלליים בלבד בהתאם לחוק ולכללים הידועים במועד כתיבתם, ואינו מהווה ייעוץ המותאם ללקוח ולצרכיו האישיים.